Taloudellisen perustilanteen selvittäminen

Taloudellisen perustilanteen selvittämiseksi kerätään tiedot omista ja perheen tuloista, menoista ja veloista. Lasketaan, paljonko ovat velanhoitomenot kuukaudessa. Selvitetään, kuinka paljon velkoja on mahdollisesti erääntyneinä, perinnässä ja ulosotossa. Tämän jälkeen voidaan miettiiä keinoja velkojen järjestelemiseen.

Tulojen kartoitus

Tuloista kartoitetaan mm. palkkatulot, eläketulot, mahdolliset päivärahat (mm. työttömyys-, sairaus-, äitiys- ja vanhempainpäivärahat), lasten kotihoidontuki, asumistuki, lapsilisät, elatusavut, hoitotuki (hoitotuella katetaan ensisijaisesti tuen maksamisen perusteena olevat hoitomenot) ja muut mahdolliset tulot sekä luontaisedut. Myös mahdolliset pääomatulot on selvitettävä. Veronalaisista tuloista vähennetään ennakkoverot ja palkkatuloista lisäksi eläke- ja työttömyysvakuutusmaksut (v. 2012 yht. 5,75 % ja 53 v. täyttäneiltä 7,10 %) sekä ay-jäsenmaksut. Veroprosentin oikeellisuuden voi tarkistaa verohallinnon veroprosenttilaskurilla. Oikea veroprosentti on laskelmien kannalta tärkeää, jotta vältyttäisiin suurilta verojäämiltä, ja toisaalta suurista veronpalautuksista voi velkajärjestelyssä joutua lisätilittämään velkojille.

Kelan laskentaohjelmilla voi arvioida asumistuen, opintotuen, sairauspäivärahan, kuntoutusrahan, äitiys-, isyys- ja vanhempainrahan määrän ja työttömyysturvan suuruuden. Lapsiperheen sosiaaliturvasta ja etuuksista lisätietoa Kelan sivuilta.

Menojen kartoitus

Menoista kartoitetaan mm. asumiskulut (vuokra/vastike, sähkö, vesimaksut, kotivakuutus, kiinteistöstä lisäksi mm. jätehuoltomaksut, kiinteistövero, lämmityskulut)

Työmatkakulut kunnan sisäisen liikenteen ylittävältä osalta (kunnan sisäisen liikenteen osuus on mukana velkajärjestelylain elinkustannusnormissa); seutulipun ja Vantaan sisäisen liikenteen erotus v. 2012 on 48,10 €/kk. Työmatkat omalla autolla 0,25 €/km x työmatkan pituus km x työpäivät/kk (yleensä 21,5 pv/kk). Tästä summasta vähennetään Vantaan sisäisen liikenteen osuus (v. 2012 44,00 €/kk).

Lisäksi mahdolliset ylimääräiset terveydenhuoltomenot (mm. reseptilääkkeeiden omavastuuosuudet; v. 2012 Kelan korvaamien lääkkeiden omavastuuraja on 700,92 €/v eli 58,41 €/kk), päivähoitomaksut ja maksettavat elatusapumaksut. Muut kuin edellä mainitut menot sisältyvät velkajärjestelyssä hyväksyttäviin ns. välttämättömiin elinkustannuksiin, joiden määrä vahvistetaan vuosittain; katso oheinen linkki/välttämättömien elinkustannusten määrä.

Maksuvaran laskeminen

Maksuvaralla tarkoitetaan käytettävissä olevien nettotulojen ja menojen erotusta. Menoja laskettaessa huomioon otettavien välttämättömien elinkustannusten määrät vahvistetaan vuosittain. Tarkistus perustuu kansaneläkeindeksin muutokseen.

Yksin asuvalle henkilölle tai yksinhuoltajalle määrä on kuukaudessa 513 euroa. Avio- tai avoliitossa asuvalle henkilölle tai henkilölle, joka asuu yhteistaloudessa toisen täysi-ikäisen kanssa, määrä on 431 euroa. Ensimmäisen ja toisen lapsen osalta otetaan huomioon 327 euroa lasta kohden, kolmannen ja useamman lapsen osalta 305 euroa lasta kohden. Kotona asuvan 17 vuotta täyttäneen lapsen osalta lasketaan 363 euroa. Lapsen elinkustannuksista vähennetään saatu elatusapu tai -tuki.

Välttämättömiin elinkustannuksiin varatuilla rahamäärillä on tarkoitus kattaa mm. ruoka- ja hygieniamenot, vaatekulut, tavanomaiset terveydenhoitomenot, harrastusmenot sekä muut kodin kulutusmenot.

Pääsääntöisesti puolisoiden menot jaetaan seuraavasti: avopuolisot vastaavat itse omista elinkustannusmenoistaan ja yhteiset asumismenot sekä yhteisten lasten menot jaetaan avopuolisoiden nettotulojen suhteessa. Aviopuolisoiden ja heidän lasten elinkustannusmenot sekä yhteiset asumismenot jaetaan aviopuolisoiden nettotulojen suhteessa. Omista työmatkakuluista ja tavanomaista suuremmista terveydenhuoltomenoista puolisot vastaavat itse. Ohessa liitteenä Excel -pohjainen maksuvaralaskuri (tämä on velkajärjestelyhakemuksen sivu numero 4).

Maksuvara on kuukaudessa se summa, joka käytetään velkojen maksamiseen. Se jaetaan ja maksetaan velkojille velkojen keskinäisten jako-osuuksien (kunkin velan prosentuallinen osuus kokonaisveloista) suhteessa.

Velkojen kartoitus

Velkatilanteen selvittämiseksi kartoitetaan kaikki velkasitoumukset: hoidossa olevat omat luotot ja mahdoiliset omat takausvastuut sekä hoitamattomat, erääntyneet velat ja takaukset sekä maksamattomat laskut. Mahdolliset luotoissa olevat vakuudet selvitetään. Erääntyneitä velkoja voi selvittää monin eri tavoin:

Velkojille, joille tietää tai muistelee olevansa velkaa, voi lähettää saldotiedustelun; liittenä mallikirje. Liitteenä myös yleisten velkojien ja perintätoimistojen osoiteluettelo sekä luettelo perimistoimistoista yhteystietoineen. Yritystietojärjestelmästä voi myös etsiä velkojien yhteystietoja. Suomen Asiakastieto Oy:stä voi tiedustella luottotietomerkintänsä. Luottotietomerkintä velasta ei kuitenkaan välttämättä kerro sitä, onko kyseisestä merkintää koskeva velka vielä maksamatta, ja toisaalta kaikista yksittäisistä velkavastuista ei luottotietomerkintää rekisteröidä. Asiasta tarkemmin kohdassa: "Luottotietomerkinnöistä".

Ulosotossa parhaillaan perinnässä olevista tai siellä aikaisemmin perityistä veloista voi tiedustella Itä-ja Keski-Uudenmaan ulosottoviraston Vantaan toimipaikasta. Ulosotosta tilattava listaus veloista on nimeltään "velalliskohtainen asianosaistuloste". Ulosottolistasta selviää myös, kuinka paljon ulosottoon on velkoja maksettu.

Verovelkatodistuksen tilaamisesta katso verohallinnon ohjeet.

Lindorff Oy on avannut maksujen hallintaan opastavassa Maksumyöhässä.fi -palvelussa uuden osion http://maksumyohassa.fi/velkaneuvojille/ , joka helpottaa velkatilanteen selvittämistä ja haltuun ottamista Lindorffin kanssa.

Uusiin sähköisiin työkaluihin lukeutuvat:
* Sähköinen saldotodistustilaus. Lindorff toimittaa saldotodistukset velalliselle sekä velallisen asioita hoitavalle tilaajalle 14 päivän
kuluessa.
* Ohjeita ja asiointia helpottava hakulomake vapaaehtoisista velkajärjestelyistä.
* Sähköinen maksuvaralaskuri, jolla velkaneuvoja, velallinen tai sivustolla vieraileva voi laskea velkajärjestelyissä oletetun velkojen lyhentämiskyvyn.

Varallisuus

Jos velkoja järjestellään, velkojen maksamiseksi on yleensä käytettävä muu kuin perusturvaan kuuluva varallisuus. Tällaista muuta varallisuutta ovat esimerkiksi vapaa-ajan asunto, osakkeet, rahasto-osuudet, säästö/sijoitustalletukset, arvokas vene tai muu kulkuneuvo tai muu arvokas omaisuus.Erityisin perustein (mm. työmatkojen, lasten kuljetuksen ja muun välttämättömän liikkumisen perusteella) auto on mahdollista säilyttää, mutta arvokkaampi auto saatetaan joutua vaihtamaan halvempaan. Kuolinpesäosuudet tulee ilmoittaa. Niiden mahdollinen rahaksimuutto velkojen maksamiseksi harkitaan ja niistä päätetään aina tapauskohtaisesti.

Liitteet tuloista, menoista, veloista ja varallisuudesta

Tulojen, menojen ja velkojen selvittämiseksi on ohessa linkki/velkajärjestelyhakemuksen liitteet. Tämä luettelo on tuomioistuimesta haettavaa velkajärjestelyä varten, mutta pitkälti samoja liitteitä käytetään velkojen vapaaehtoisia järjestelyjä varten. Näitä tositteita on hyvä kerätä valmiiksi ja ottaa mukaan talous- ja velkaneuvojan tapaamiseen (ensitapaamiseen voi toki tulla, vaikka kaikkia tositteita ei olisi vielä saanut hankittua).

Verohallinnon päätöksen mukaan käräjäoikeudesta haettavaa yksityishenkilön velkajärjestelyä varten annettavista verotustodistuksista ei peritä maksua; poikkeus koskee vain oikeudellisen velkajärjestelyn verotustodistusliitteitä.

Oma selvitys ylivelkaantumiseen johtaneista syistä

Käräjäoikeudesta haettavaa velkajärjestelyä varten tarvitaan liitteenä oma selvitys ylivelkaantumiseen johtaneista syistä. Tämä on ns. velkahistoria, jossa velallinen kertoo vapaamuotoisesti, miten ylivelkatilanne on syntynyt. Taustojen selvittämiseksi on kerrottava velkojen ottamisen syistä eli esimerkiksi mihin pankkilainoja käytettiin. Lisäksi selvityksessä on kuvailtava velkaantumishetken taloudellista tilannetta, eli tulotasoa ja mahdollista varallisuutta, joiden turvin alun perin ajateltiin maksaa velat takaisin. Lisäksi velkahistoriassa on mainittava syyt (sairaus, ero, työttömyys tai muu olosuhteiden muutos ja muutosten ajankohdat), jotka ovat vaikuttaneet alkuperäisten takaisinmaksusuunnitelmien epäonnistumisen.

Taustaselvitystä varten kannattaa selvittää esimerkiksi aikaisempaa työhistoriaa. Apuna voi käyttää olemassa olevaa eläkelaskelmaa, tai Eläketurvakeskuksen Työeläke.fi -palvelusta tilattavaa työeläkeotetta, jossa näkyy tiedot työsuhteista. Työeläkeotteen voi tilata palvelunumerosta 029 411 2814, fax. 029 411 2404.